Trade Republic, Altersvorsorgedepot noch günstiger

@jens_11a37b ja das liegt aber an beiden seiten. Firmen sparen und die kunden schauen nur nach dem preis. Firmen die Service anbieten verdienen dann nix mehr. Ist also ein Teufelskreis. Andererseits bekommen die kunden auch nur ihr Gehalt und versuchen das maximale daraus zu machen.

@jens_11a37b Was soll das gebashe, zwingt dich niemand bei TR etwas abzuschließen. Ich finde es super und wenn du für eine solche Dienstleistung mehr bezahlen möchtest, ist das ok. Ich bin auch bereit für komplexe Dienstleistungen mehr zu bezahlen, aber für so ein Depot ….. das ist Standard und beherrscht mittlerweile wohl jeder Broker. By the way - ich bin ein sehr zufriedener Kunde und auch wenn es mal wo gezwickt hat, war der Support schnell und Kompetent. Aber ich weiß es gibt auch gegen Beispiele.

@jens_11a37b Dann schließt du den Vertrag halt woanders ab. Zwingt dich ja keiner zu TR zu gehen. Andere werden auch ein günstiges AVD anbieten.

@jens_11a37b bei der Deutsche Bank wird dann aber auch schwer. Normales Personal in der Filiale glänzt auch immer mit falsch Aussagen und nicht wissen, genau wie der Telefon Support. Einzig die persönlichen Kundenbetreuer informieren sich vorher was sie dem kunden sagen.

@pharados - das wird wohl so sein. Ich halte die gesamte Entwicklung für problematisch. TR war hier einer der Vorreiter.

„Qualität ist Zufall, Geiz ist geil“. Das sind die Leitsprüche unserer Zeit.

@pharados Ich bin mir sicher, da wird es Lösungen geben, etwas Geduld bis die kompletten Produktbeschreibungen online sind. Und evt. noch Erfahrungen abwarten, man muss ja nicht gleich zum 01.01 abschließen

@claus_klingler ja ich weis, ich bin auch nur am schauen jetzt und schlau machen.

@l_h Nein. Im Bausparvertrag ist es NICHT geschützt. Auch nicht vor Steuern.

Steuern meine ich aber nicht. Ich meine Schutz vor Gläubigern z.B. bei Privatinsolvenz, Unterhaltsforderungen etc. Da kann halt von Dritten nicht drauf zugegriffen werden. Auf Dein normales Depot oder Deine Immobilie aber schon, und dann ist die Altersversorgung futsch.

Und die Steuervorteile des AVD sind ja nun für jeden offensichtlich, der sich ein wenig mit Steuern beschäftigt hat. Die Einzahlungen in Deinen normalen ETF-Sparplan kannst Du nicht von der Steuer absetzen und dafür eine Steuerückzahlung vom Finanzamt auf die gezahlte Lohnsteuer erhalten und damit schon in der Ansparphase Dein Netto erhöhen.

Im Gegenteil, beim normalen Depot musst Du sogar noch Abgeltungssteuer zahlen, die beim AVD entfällt.

Hier ein Beispiel für einen 150 EUR Sparplan bei Grenzsteuersatz 40%.

Xyz123, Zeig doch bitte mal Deine Rechnung, wenn Du meinst, dass es sich nur für “wenige” lohnt.

@d._h - Du erhältst bei 1800 Euro jährlicher Einzahlung jährlich eine Förderung von 540 Euro, bei 360 Euro sogar 180 Euro pro Jahr, für jedes Kind gibt es 300 Euro pro Jahr extra;

• die Einzahlungen sind bis 1800 Euro voll als Sonderbelastung absetzbar. Je nach Grenzsteuersatz kommen nach Günstigerprüfung also nochmal bis rund 440 Euro Erstattung obendrauf, die man reinvestieren kann (z. B. ins eigene reguläre Depot);
• schon ohne Kind hat man im günstigen Fall 55 % Instant-Rendite bei Einzahlung.
• das AVD ist vor Zugriff bei Bürgergeld-/Hartz IV-Bezug geschützt;
• es kann steuerunschädlich umgeschichtet werden, d. h. verkaufst du deine ETF-/Anleihenanteile und kaufst davon andere wird keine KapSt. fällig;
• es wird Vorabpauschale und damit auch keine Steuer auf die Vorabpauschale erhoben → Steuerstundungseffekte;
• man kann das Geld förderunschädlich zum Kauf einer selbst bewohnten Immobilie entnehmen und ggf. wird die Darlehenstilgung gefördert;
• es muss bei Auszahlung zwar voll versteuert werden, im Alter wird der persönliche Steuersatz aber in aller Regel geringer sein als im Erwerbsleben;
• wenn man es vor der Rente komplett auflöst, muss man zwar die Förderung zurückzahlen, durch die Förderung erwirtschaftete Rendite kann man behalten.

Wenn man ein geeignetes Produkt mit niedrigen Kosten wählt, dürfte wegen der genannten Punkte für so ziemlich jeden die Rechnung positiv ausfallen - sofern sich der Kapitalmarkt positiv entwickelt.

@d._h erst mal genau informieren, es gibt noch andere Möglichkeiten.... zb wenn du zb 5 Jahre vor Rente einzahlst, dann jährlich 1800 einzahlen und bekommst noch 540 vom Staat, da dann dein Betrag unter einem Mindestbetrag liegt kannst zu 100 % auszahlen lassen. Dann hast ohne dass die ETFs steigen müssen schon eine gute Rendite. Wenn dann dein Steuersatz noch passt .... TOP

@chris_c021ce Bei 360€ für 180€ extra + Kinderzulagen könnte man sogar drüber nachdenken. In dem Modell hast du wenig Einsatz und einen merkbaren prozentualen “Kickbag”. Das 1800€ Modell für 540€ lohnt sich wohl nur bei wenigen Leuten

@d._h Wenn man die Abzüge für Steuern und Sozialabgaben zusammenrechnet, liegt die Gesamtabgabenlast für die allermeisten gesetzlich versicherten Rentner in Deutschland zwischen 12 und 25 Prozent der Bruttorente. 50 % Abgaben haben nur sehr wenige Rentner.

Zum AV-Depot - ich persönlich finde es attraktiv, wenn ich nur den Mindestbeitrag von 360 € im Jahr spare und dann 180 € vom Staat bekomme. Kinderzulage gibt es außerdem obendrauf.

Den maximalen Beitrag würde ich aber auch nicht in das AV-Depot sparen. Dafür ist es mir zu unflexibel.

@frank_krabbes dafür ist das Altersvorsorgedepot ja auch nicht gedacht. Kauf dir einen Weltetf oder einen MSCI World. Wenn du mit einzelnen Aktien oder auf Themenetfs sitzen möchtest, musst du das privat machen

@alex_8b18ea Dass das Altersvorsorgedepot nicht zum Hebeln gedacht ist, ist mir schon klar. Das zugrundeliegende Designproblem bleibt aber: Dass Anlagen durch entsprechende Volatilität in Risikoklasse 6 rutschen können und dann möglicherweise zwangsweise verkauft werden müssen, wenn sie im Minus stehen. Ich hoffe, dass es für diesen Fall Haltemöglichkeiten gibt.

@frank_krabbes Das stimmt nicht. Du darfst sie dann nur nicht mehr kaufen. Woher hast Du diese falsche Info ?

@frank_krabbes Selbst 2008 war der MSCI World nicht in Risikoklasse 6. Er ist gerade so in Klasse 5 gerutscht. Wenn ein Welt ETF in Risikoklasse 6 rutscht, kann dir deine Altersvorsorge egal sein. Dann wäre das globale Finanzsystem am kolabieren.

@chris_c021ce Man muss sich da jetzt auch nicht unnötig unter Druck setzen. Für die Förderung zählt der im Kalenderjahr eingezahlte Betrag. Das heißt, man kann bequem bis Dezember 2027 abwarten, in Ruhe schauen, welche Produkte zu welchen Konditionen am Markt sind und dann den Vertrag abschließen.

@thomas_67a5b0 ja, man versucht dadurch neue Kunden zu gewinnen, völlig Legitim. Wer schon dort ist, hat ein super Angebot, Trading quasi ohne Kosten und noch Bonus vom Staat

@thomas_67a5b0 Eine Musterrechnung, für wen es sich NICHT lohnt würde mich mal interessieren. Kannst du dazu mal etwas schreiben ?

Die kritische Diskussion hier finde ich sehr interessant und sie hat mich dazu verleitet, das AVD für meine Frau und mich mal im Detail durchzurechnen. Bisher ging ich davon aus, dass sich das AVD mit allen Einzahlungshöhen für uns beide lohnen würde.

Dem ist aber nicht so. Wirklich lohnenswert ist es nur für meine Frau mit einer Einzahlungen von 360 € im Jahr, solange sie den Kinderzuschlag erhält.

Das liegt sicherlich an unserer ganz eigenen Situation und lässt sich nicht pauschal auf andere übertragen. Zum Ausdruck bringen möchte ich aber, dass man sehr genau alles durchrechnen sollte und besonders den steuerlichen Aspekt berücksichtigen muss.

Bei uns jedenfalls ist der Mehrwert gegenüber einem normalen ETF-Depot gering oder sogar negativ - besonders wenn man die Flexibilität mit einbezieht.

Danke an @thomas_67a5b0 für den Anstoß, das Ganze mal durchzurechnen.

@chris_c021ce - 30% scheint in der Tat so eine Art magische Grenze zu sein. Die Diskussion hier hat in jedem Fall die Perspektive erweitert, insofern hat’s sich gelohnt, du hast es ja bereits erwähnt.

Alles weitere muss man dann individuell für sich durchrechnen